A la hora de decidir entre alquilar o comprar, hay muchos factores que entran en juego. El sueldo, por supuesto, es uno de ellos, y será un factor decisivo a la hora de que un banco te conceda un préstamo o te lo deniegue.
¿Cuánto me debería gastar al mes en un piso?
En términos generales, lo recomendable es dedicar en torno al 30% del sueldo al pago de un piso, tanto si se trata de una hipoteca como de un alquiler. Aunque estas cifras dependerán de muchos factores personales, dedicar un tercio del sueldo al pago de un piso es lo ideal, ya que permite gastar el resto del salario en los gastos habituales y también deja un margen aceptable de ahorro.
Además de ser una recomendación, la mayoría de los bancos no conceden hipotecas cuyas cuotas superen el 35% de los sueldos de los hipotecados.
¿Me puedo permitir comprar un piso?
Como comentábamos al inicio, hay muchos factores que entran en juego en el dilema entre alquilar o comprar. El sueldo será un factor fundamental para que un banco te conceda un préstamo o te lo deniegue. Además hay otra serie de requisitos que tienes que cumplir para tener una hipoteca.
- Reunir el 20% del valor de la vivienda. Si quieres pedir una hipoteca para financiar la compra de tu vivienda, tendrás que haber reunido antes el 20% de su valor, ya que los bancos sólo suelen conceder en torno al 80%. Este 20% no sólo se utiliza para pagar el inmueble, también se destina a los gastos de gestión derivados de la compra de inmuebles.
- Tener unos ingresos mínimos y regulares. Para hipotecarte, tendrás que tener unos ingresos mínimos y regulares. Como normal general, se recomienda poder reunir unos 2.000 euros netos al mes, pero existen formas de compensar este requisito, por ejemplo, con un buen aval.
- Tener un buen aval. El aval es una garantía de pago que se le ofrece al banco. Cuanto más valor tenga el aval, mejores serán las condiciones de la hipoteca.
- No tener otras deudas. Además de muy recomendable, suele ser un requisito el no tener otras deudas abiertas ni figurar en listas de morosidad.
- Tener menos de 50 años. Como norma general, los bancos establecen como límite la edad de 75 años al finalizar la hipoteca. De forma que, si tienes más de 45 años, es posible que la hipoteca sea denegada.
Si reúnes estos requisitos, tu perfil es el adecuado para acceder a una hipoteca. Pero, ¿qué piso te puedes comprar y con qué condiciones?
¿Qué hipoteca me puedo permitir?
Las hipotecas dependen en gran medida de las condiciones personales y económicas de las personas que vaya a pedir el préstamo, así como el estado de la economía del país y del mercado de la vivienda. No es lo mismo pedir una hipoteca en pareja, donde entran dos sueldos, que de forma individual; ni pedirla con 20 años que con 40 años; incluir aval o no; y un largo etcétera de otros factores. Cuanto mejor sea tu situación económica, mejores condiciones conseguirás para la hipoteca. De igual manera, cuanto más consigas ahorrar para la entrada de tu piso, menos intereses tendrás que pagar a la larga.
No obstante, puedes hacer un cálculo somero de lo que te puedes esperar aplicando la regla del 35%. A continuación te mostramos una relación de sueldos y cuotas de hipotecas, realizada con unas condiciones estándares: ahorro para la entrada del 20%, capital del 80%, plazo de amortización de 30 años e interés del 1,4%.
| Sueldo | Cuota mensual | Capital (80%) | Entrada (20%) | Precio de la vivienda | Plazo estándar | Interés estándar |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1.000€/mes | 340,96 €/mes | 100.000 € | 43.750 € | 125.000 € | 30 años | 1,4% |
| 1.500€/mes | 511,44 €/mes | 150.000 € | 66.200 € | 188.000 € | 30 años | 1,4% |
| 2.000€/mes | 681,92 €/mes | 200.000 € | 87.500 € | 250.000 € | 30 años | 1,4% |
| 2.500€/mes | 852,40 €/mes | 250.000 € | 106.500 € | 310.000 € | 30 años | 1,4% |
Si te decides por contratar una hipoteca variable, recuerda que el índice de referencia hará que las cuotas de tu hipoteca suban o bajen. Para hacer un cálculo de tus cuotas a largo plazo, pídele al banco que haga una simulación de qué cuota pagarías si el euríbor estuviese muy alto. En el pasado, el máximo valor que ha llegado a alcanzar el euríbor ha sido de alrededor de un 6%. Si calculas la cuota que pagarías con el euríbor en máximos históricos, podrás hacerte una buena idea de qué pasaría si las cosas cambian. Si aun con el euríbor alto crees que puedes pagar tu cuota, estarás ante una buena señal.
