Las hipotecas son préstamos que nos concede una entidad financiera para la adquisición de una vivienda. Hasta aquí todo bien. Lo que no mucha gente sabe es que de hecho los bancos (u otras entidades financieras) no prestan el 100% del valor de la vivienda, sino que el máximo de financiación suele llegar al 80%.
Las hipotecas al 100% de financiación, son por lo tanto, aquellos préstamos hipotecarios que cubren la totalidad del valor de la vivienda. Aunque no son mayoría, te explicamos sus pormenores, ya que implican una serie de condiciones y características especiales.
Indice
Características de las hipotecas al 100%
Las hipotecas que conceden un 100% de financiación también son conocidas como hipotecas 100. Lo que las diferencia de las hipotecas «normales» es precisamente esto: que el banco concede excepcionalmente el capital íntegro para adquirir la vivienda. Lo normal es que las entidades financieras concedan como máximo un 80% de financiación, mientas que el hipotecado tiene que abonar el 20% restante de sus propios ahorros, algo que popularmente se conoce como la entrada del piso.
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Hay que tener en cuenta que, aunque las hipotecas al 100% cubran la totalidad del valor del piso, el hipotecado tendrá que hacerse cargo de los gastos de compraventa.
Algunas características particulares de las hipotecas 100 tienen que ver con los plazos de amortización y con la tasación hipotecaria.
- Plazos de amortización: En una hipoteca 100, los plazos de amortización suelen ser más prolongados, de 30 a 40 años. Dado que el importe a devolves es más alto que en el resto de hipotecas, tiene sentido que las entidades bancarias permitan prolongar el plazo de amortización para que las cuotas sigan siendo asumibles.
- La tasación, incluida: La tasación hipotecaria suele ser otro gasto asociado a la adquisición de la vivienda que no debemos pasar por alto. En una hipoteca 100 la tasación suele estar incluida, ya que al tratarse en su mayoría de pisos del propio banco, la tasación ya está realizada. Este gasto suele ir de los 200 a los 500 euros.
Requisitos de los bancos para conceder hipotecas al 100%
Normalmente, la mayoría de hipotecas que se conceden hoy en día cuentan con una financiación del 80%, mientas que el hipotecado tiene que hacerse cargo del 20% restante con sus propios ahorros, además de los gastos de compraventa de la vivienda.
Durante los puntos álgidos de la burbuja inmobiliaria, conceder hipotecas al 100% de financiación era una práctica mucho más habitual, que conllevó muchos riesgos, ya que muchos de los hipotecados no pudieron hacer frente a sus pagos. Es por esto que, a día de hoy, las entidades bancarias son bastante más estrictas con sus condiciones y requisitos, no sólo para conceder hipoecas al 100% de financiación, sino para otorgar préstamos hipotecarios en general.
Aunque las hipotecas 100 son difíciles de encontrar y de conseguir, hay una serie de bancos que las conceden si el futuro hipotecado cumple con unos requisitos generales. Recuerda que las condiciones de una hipoteca pueden variar mucho de un perfil a otro. Así que si tu perfil financiero es próspero, siempre puedes intentar negociar con tu banco el que conceda una hipoteca al 100% de financiación.
Si estás decidido a conseguir tu hipoteca 100, te recomendamos que eches un vistazo a los pisos de los bancos. Las entidades quieren quitarse de encima todos esos inmuebles que embargaron como resultado de los impagos de sus hipotecados, así que es más factible que te concedan una hipoteca 100 para una de estas viviendas.
Condiciones de las hipotecas 100 que tienes que tener en cuenta
Pasemos a ver uno por uno algunas de las condiciones que se exigen para tener una hipoteca al 100% de financiación.
- Vida laboral estable e ingresos competentes: Un requisito que por más que sea obvio no podemos dejar de mencionar. Ten en cuenta que para acceder a cualquier clase de préstamo, tendrás que tener un trabajo lo más estable posible y unos ingresos que te permitan hacer frente de forma holgada a las cuotas que tendrás que pagar. Cuando hablamos de un trabajo estable, nos solemos referir a contar con un contrato indefinido, además de llevar ya varios años en la empresa. Los ingresos que se suelen exigir a la hora de acceder a una hipoteca al 80% de financiación son de 2.000 euros netos en total. Para contratar una hipoteca al 100% de financiación, los ingresos deberían ser de un total de 2.500 euros netos. En general se recomienda que la cuota de una hipoteca suponga como máximo un 35% del total de los ingresos. Esto te dará una idea del salario que deberías percibir y de cuánto deberían ser las cuotas de tu hipoteca.
- Tener un aval de calidad: Un aval es una garantía adicional que se lo ofrece al banco en caso de que el hipotecado no pueda hacer frente al pago de las cuotas de su hipoteca. Dependiendo del perfil del hipotecado, es posible que una hipoteca al 80% de financiación requiera o no de aval. Pero en el caso de las hipotecas 100 es prácticamente obligatorio contar con uno, y que sea de calidad. Es decir, que si el aval es una persona física, ésta tendrá que tener también unos ingresos elevados para poder hacerse cargo de la deuda en caso de que el hipotecado no lo pueda hacer.
- Tener más garantías adicionales: No sólo hay que tener un buen aval para acceder a una hipoteca al 100% de financiación. Cuantas más garantías tenga el banco, más plausible será que se conceda una hipoteca 100. Tener una segunda vivienda u otras propiedades será de gran utilidad.
- Una buena base de ahorros: Tener un buen colchón de ahorros no sólo es un requisito a la hora de acceder a un préstamo, sino que es algo más que recomendable y sensato. Aunque el banco financie el 100% de la vivienda, el hipotecado aún tendrá que hacerse cargo de los gastos de compraventa, que se suelen situar en un 10% o 15% del valor del inmueble. Además, tener ahorros para afrontar cualquier imprevisto que pueda surgir es más que beneficioso tanto para el prestamista como para el prestatario.
- No estar en una lista de morosidad: Si tu nombre figura o ha figurado en algún momento en un archivo de morosidad, como en Asnef o en Rai, será prácticamente imposible que se conceda una hipoteca al 100% de financiación.
¿Qué hipotecas al 100% se ofertan hoy en día?
Existen varias entidades que ofercen hipotecas al 100% de financiación. Algunas de ellas son el Banco Santander, Bankinter, Bankia, CaixaBank, ING, etc. Puedes descubrir más sobre sus condiciones usando nuestro comparador.
Ventajas de las hipotecas al 100%
La principal ventaja de una hipoteca al 100% es precisamente su financiación. Con una financiación total de la vivienda, se pueden destinar los ahorros de la entrada a otros fines: imprevistos, inversiones, etc.
Por otro lado, también conseguiremos un plazo de amortización más largo, por lo que las cuotas serán igual de flexibles aunque el capital sea mayor.
Desventajas de las hipotecas al 100%
Debes tener en cuenta que las hipotecas financiadas al 100% suelen tener unos índices de morosidad más elevados. Cuanto más dinero le pidas al banco, más intereses acabarás pagando y lo mismo sucede con los plazos de amortización.
A pesar de la creencia popular, las hipotecas 100 no son más baratas que las hipotecas al 80%.
