Una hipoteca es un préstamo que se usa para financiar la compra de una vivienda y que se paga en cuotas mensuales. Sin embargo, cuando el hipotecado ahorra una cierta cantidad de dinero, existe la posibilidad de realizar una amortización. Una amortización anticipada es un pago extra que se efectúa para reducir la deuda hipotecaria por adelantado.
Indice
¿Qué es amortizar una hipoteca anticipadamente?
El término «amortización» se puede usar también para designar el pago periódico de las cuotas. Por lo tanto, a veces encontrarás el término «amortización anticipada» para hacer referencia a ese pago adicional que se efectúa para reducir la deuda.
Amortizar anticipadamente implica una gran ventaja económica para el hipotecado. Por un lado, podrá o bien reducir la cuota mensual o bien su plazo de amortización. Esto resulta más económico a larga porque el hipotecado podrá pagar menos intereses a largo plazo. Para compensar esta pérdida de intereses, el banco suele imponer una comisión en las amortizaciones anticipadas, pero en ningún caso pueden superar el 0,5% del capital de la hipoteca, ni el 0,25% a partir del sexto año.
Además de quitarte un peso económico de encima, amortizar anticipadamente la hipoteca te servirá para pagar menos en tu declaración de la renta.
Sistemas de amortización de hipotecas
Existen dos tipos de amortización de hipotecas, según cómo se reparta el pago de intereses a lo largo de todo el plazo de amortización.
- Sistema de amortización francés. Éste es el sistema más popular en España. El sistema francés consiste en que, al principio de la hipoteca, se paguen más intereses que capital y más capital de cara al final.
- Sistema de amortización alemán. El sistema alemán consiste en pagar cuotas mayores al principio de la hipoteca. Las cuotas se componen de capital (que es fijo) e intereses (que van descendiendo con el tiempo).
¿Qué es mejor? ¿Reducir la cuota o reducir el plazo?
Al realizar una amortización anticipada estaremos reduciendo la deuda que tenemos que pagar al banco o entidad financiera. Como queda menos dinero que pagar, la hipoteca se puede reducir o bien en sus cuotas o bien en su plazo de amortización. Es decir, puedes elegir entre pagar menos de cuota cada mes o pagar la hipoteca en menos años.
Escoger entre una u otra depende enteramente de tus circunstancias personales y de las características de tu hipoteca. Si has firmado tu hipoteca con unas cuotas algo apretadas a lo alto, puede ser el momento para reducir las cuotas y respirar más mes a mes. Del mismo modo, si el plazo de amortización es demasiado extenso o si simplemente lo quieres acortar más, también puedes inclinarte por esta solución.
Reducir la cuota: La mejor solución ante urgencias económicas
La ventaja principal de reducir la cuota mensual es que podrás apartar dinero de tus ingresos para otros fines. Reducir la cuota te permitirá estar preparado ante imprevistos económicos o ahorrar para otros fines, como viajar o invertir, por ejemplo.
Reducir el plazo de amortización: La mejor solución para ahorrar
Reducir el plazo de amortización también es una opción muy atractiva. Aunque tengas que seguir pagando la misma cifra mensualmente, terminarás antes de pagar tu deuda, con la tranquilidad que eso conlleva. Si hasta el momento has pagado tus cuotas holgadamente, puede ser una buena opción para deshacerte de tu deuda cuanto antes.
Antes de realizar tu amortización, te recomendamos que hagas los cálculos necesarios para dar con la forma que te dé el ahorro máximo.
2 Comentarios
Buenas tardes
Yo voy a comprar una vivienda y pedir una hipoteca por el 80% del importe de la misma. Por otro lado, en cuanto me mude a la nueva casa, voy a poner a la venta la casa antigua, de manera que me pueda quitar bastante cantidad de la hipoteca inicial. Ademas de elegir un banco que no me cobre comision por amortizacion anticipada, o que esta sea minima, ¿que sistema de amortizacion me interesa mas, frances o aleman?, no acabo de ver claro si eso da igual o hay alguno que me beneficie mas con lo que pienso hacer.
Muchas gracias. Un saludo
Hola Maite,
En este caso, hay muchas condiciones fijadas a la hora de firmar una hipoteca que influyen sobre el sistema de amortización. Algunos expertos consideran interesante elegir el sistema de amortización francés, si estás interesado en pagar una cuota similar durante todo el período del préstamo, ya que los intereses van disminuyendo a medida que amortizas el capital (pagando inicialmente más intereses, pero siempre con cuotas con precio constante).
En el caso del alemán, es interesante dispones de una buena capacidad económica inicial y liquidez suficiente para poder asumir unas cuotas muy altas al principio que te rentarán una vez superado los primeros años de hipoteca. En todo caso, te recomendamos que consultes con el banco personalmente. ¡Gracias por escribir en Beemy!